“轻松供”、“尾期还”：银行都这么有诚意了

次贷危机前美国灵活的贷款模式：次贷+再贷款

之前文字也好、视频也好提到美国次贷危机的时候的贷款业务，一方面是降低了贷款人的审批门槛，一方面是非常灵活的还贷方式，例如：

1、获取贷款的审批，对收入、信用记录等情况的逐步放宽，让更多的人可以获取购房抵押贷款；例如我在推荐《大而不倒》这本书，还有《大空头》这部电影（包括同名书籍）的时候提到的，有人用家里的狗的名义办理贷款，还有脱衣舞女一次性背负了4套公寓的房贷。

2、贷款方式根据贷款人资质划分，随之利率也会不同，次级贷款因为贷款人资质较差，因此其利率要高很多，这就成了金融机构收益率较高的“香饽饽”。但是，很多放贷合同是有优惠期限的，包括利率优惠，或者最初3-6个月只还利息，后面才开始偿还本金；又或者浮动利率模式，也是前低后高。

3、再贷款模式，根据房产泡沫价格不断上升的市场现实，大约从2004~2007年间美国许多地方房价增幅较快，远超租金的增幅。因此可用于抵押的房产评估价值走高，银行会给购房者再订立一份合同，继续用于抵押贷款再融资，银行等于再借给你一笔钱。许多老美拿到钱就去买买买了，从家电、家具到换新车不一而足，消费建立在财富泡沫效应的繁荣之上。

当然还有各种贷款延期，例如先不还本金等等，这样金融机构的利息收入反而增加了。

以上都建立在吸引尽可能多的人加入购房市场，伴随着美联储那些年的宽松降息，烘托美国楼市需求和价格一路走高，并且投入更多的资金，为这些自己找到肯借钱的人，以增长的房价为抵押；之后这些贷款中优质的和次级贷被混合在一起打包成为应收款抵押资产，再给这类产品加上保险，之后在各大投行之间进行交易……

灵活创新看东莞

就这上个月，东莞建行推出了“轻松供”，同时兴业银行、工商银行也有类似的业务推出。

“轻松供”模式下，在贷款发放后的宽限期月数（最长24个月）内，每个月只需还本金1元+利息即可（利息按建行审批的利率计算）。要注意，前2年的本金只是延后交了，并不是免了。延迟的本金，需要分摊到宽限期以后的月供中。

再看一下兴业银行的“随薪供”业务：

第一阶段，贷款者只需返还利息，可暂缓归还贷款本金，最长可暂缓3年。

第二阶段，按原借款合同中约定的还款方式按期还本付息。前期暂缓的本金分摊到后续的月供中进行支付。

兴业银行的模式

之后建行还推了一种模式“尾期还”，是指借款人申请个人住房贷款时，可以选择保留一定比例的尾款本金，最高为30万元且不能超过贷款总金额的30%，该部分保留的尾款本金在提前还款或是贷款到期时结清本金及利息即可。

东莞工商银行的模式类似

其实无论上述产品怎么包装，不脱离基本点——对本金的展期、延期还款，降低了当前的压力。房贷主要分“等额本息”、“等额本金”两种模式，延期还本金也不过是等于变相把（一部分）本金的偿还时间调整了，只要本金没还，利息肯定接着算。

难得银行晴天、雨天都送伞，可谓“诚意满满”，各位背着房贷的“中产”们怎么能不出来走两步、表个态呢。当然，夜壶端上来的时候没尿了，雨伞递到手中的时候早已淋成了落汤鸡，再举着雨伞总感觉怪怪的。

事已至此，因为之前众多楼盘的业主在期房工程进度停滞的情况下，选择td，以及的确有不少人在经历了过去3年的艰辛之后，家庭财务状况捉襟见肘，没钱继续还贷款，或者炒房亏本的想退场不玩等等。

对抵押中的房贷，债主给各位借款人缓一缓，只要你保持好姿势继续，咱都好商量，想人之所想，急人之所急，毕竟个别人还不了贷款银行可以诉讼，但是整体上市场信心、信用出了问题的话，房价、交楼、还贷始终是一条船上的，不允许单独作咸鱼。

银行都这么有诚意了，这帮号称几亿中产的几亿人，怎么没动静呢，非但不投降领情，反而在上半年把居民存款干到了10.33万亿元，同比增幅高达38.7%。还有提前还贷的，总之居民部门在整个经济中以迅雷不及掩耳的速度“去杠杆”。

其实自上一轮涨价去库存以来，整个经济体系中的贷款杠杆从各地zf、企业部门开始像居民部门转移，咱们粗略地看经济构成中的这三者，居民的贷款杠杆一直在增长，否则接不住这么高的楼市盘，过去几年15~17万亿的年度成交额不是编出来的，是实打实卖出来的。

土地开发、cz收入、企业贷款最终都要有人来买单，否则这些年来考公、考事业编增加的岗位其支出是需要来源的，当然也包括城市建设，例如昨天（2号）成都的核酸检测系统不是刚崩了一次么，这都需要投入啊……

这两天成都的医务工作者都很辛苦，保持举着手机姿势

现在你不贷款了，甚至开始存钱了，这怎么行，你的消费是其他人的收入，你的贷款也是，这是经济学的基本常识，至于你的负债……那当然还是你的负债，你可以慢慢还。

我突然在想：大家都存钱的时候，到底谁是金主爸爸？