[摘要] 2015年央行连续5次降息，五年以上的商业贷款基准利率下调至目前的4.9%。
2015年央行连续5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%一路下调至目前的4.9%。按照目前济南多数的银行房贷合同，从本月开始，这5次降息带来的实惠一次性兑现，“老房奴”将正式享受到降息所带来的福利。
房贷利率创20年新低
2015年央行5次降息时间：3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日。
五年期以上商业贷款基准利率，从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。
数据显示，从1996年启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了20年来的低值。
5年期以上商业贷款利率变化情况
1996年15.12%
2002年 5.76%
2007年 7.83%
2011年 7.05%
2015年 4.9%
济南各家银行房贷利率调整方式
①次年调整 即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率
②按年度调息 从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息
③次月调息 即在利率调整后的次月执行新利率
大部分银行采取的是种方式，所以大部分人的月供是从本月开始下降。银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。
50万贷30年每月少还近400元
以贷款50万、30年、等额本息还款计算：
●按去年利率6.15%
支付利息：596610.69元
月均还款额：3046.14元
●按新利率4.9%
支付利息：455308.10元
月均还款额：2653.63元
也就是说，实行新的基准利率后，今年每个月可以比之前少还392.51元。
如何还款更合适呢？
据济南一家银行的工作人员介绍，如果用等额本息的方法来贷款，没有超过贷款年限三分之一，那么提前还款还是比较划算的；如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，提前还款就没有必要。
跨年计息本月房贷或不减反增
那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？据了解，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。
假如每月21日为还贷日，对于2015年12月21日至12月31日的利息要按照2015年利率计算，2016年1月1日至1月20日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金就会上升，下降的利息和增长的本金抵消，有可能在计算月供时多出来一小部分。但实际上是多还的本金，不是利息增多。
但是2月份以后，贷款月供就会比2015年低。因此，银行人士提醒，在2016年1月份还款日之前，多存一些资金以备使用，避免出现房贷情况。
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